どっちがいい？積立保険と掛け捨て保険の違い

Tomoe null
2024年2月28日
読了時間: 3分

更新日：2024年3月1日

　アメリカと日本、違うといえども、保険商品には「積立保険」の他に「掛け捨て型保険」があるのは、ご存知の方も多いと思います。しかし、どう違うのか？じゃあ自分たちには何が必要なのか？など、はっきりと分かっていない方も多いのではないでしょうか？

今回は、それぞれの違いをわかりやすく解説していきたいと思います。

　掛け捨て保険は、前回のコラムでまとめたように「期間限定」の補償を買う保険。一方で、積立保険は、月々の保険料の一部を将来のために積み立てていく保険。そのため、一般的に掛け捨ての方が割安、積立保険の方が割高、といえます。

　なぜこうなるのか、保険の仕組みを知るとご理解いただけるかと思います。

保険とは、加入している人からの保険料を保険会社が集め、もし何かあれば、その方へ補償が支払われるという仕組み。相互扶助の関係です。ここでキーとなるのが死亡率です。

　例えば、35歳のお父様が「子供が生まれてから自立するまで」と25年の掛け捨て保険に入ったとします。さらに同じような条件で100人掛け捨て保険に入ったとします。

30歳〜60歳までで死亡する確率は

一体どのぐらいでしょう？

厚生労働省の2022年のデータによると

30代：男性0.052%　女性0.032%

40代：男性0.097%　女性0.060%

50代：男性0.242%　女性0.146%

60代：男性0.645%　女性0.294%

　ということは、この掛け捨て保険の場合、5〜20人の死亡補償を100人で賄っているわけです。

これが、積立保険であった場合、死亡率は100%。途中解約しない限り基本的には一生補償は続くので、100人の死亡補償を100人で賄うことになります。

　もちろん、これは簡単に説明するための例ですが、積立保険の方が、掛け捨て保険と比べ毎月の保険料は割高となって当然ですよね。

他にもそれぞれ以下の点が異なります。

ちなみに、積立保険がおすすめな人・掛け捨て保険がおすすめな人は？

生命保険文化センターの調査によると、

Q. 掛け捨て型と貯蓄型商品のどちらに加入したいか？

掛け捨て型商品：27.8%
貯蓄型商品：62.8%
わからない：9.4%

　掛け捨て保険であると「Use it or Lose it」(使うか、失うか）であり、貯蓄性はありません。その分毎月の保険料が割安で大きな保障を用意できます。それが大きな理由となって多くの方が、貯蓄型保険（積立保険）に加入したいと考えています。しかし、多くの方が選んでいるとはいえ、積立保険の加入が絶対に正解というわけではありません。

参考までに、

おすすめポイントをまとめました。

積立保険がおすすめなのは…